Перестройка банковской системы является важным элементом совершенствования организационной структуры управления народным хозяйством. По решению XIII съезда БКП такая перестройка осуществляется в Народной Республике Болгарии. Редакция обратилась к Р. Георгиеву — Председателю Банка хозяйственных инициатив “ с просьбой осветить основные направления перестройки структуры и деятельности банков в НРБ.
— Каковы главные пути совершенствования структуры банковской системы и ее деятельности?
— Основное новшество состоит в передаче функций Болгарского народного банка (БНБ) по финансированию и кредитованию инвестиционной деятельности в компетенцию других, вновь создаваемых банков. В результате произойдет переход от однозвениой банковской системы к двухзвенной, в которую войдут специализированные коммерческие банки. Они будут распоряжаться денежными средствами для кредитования инвестиций и станут входить в экономические взаимоотношения с предприятиями на коммерческой основе.
Такое совершенствование банковского дела должно способствовать слиянию системы банков с новыми производственно-торговыми центрами-ассоциациями (синдикатами), которые созданы недавно в структу- ро-определяющих производственных комплексах народного хозяйства,— таких, как производство и торговля индустриальными потребительскими товарами; электроника; химия и биотехнологическая промышленность и т. д. Новые банки строятся на акционерной основе, в результате чего произойдет «срастание» производственных и банковских денежных фондов. Совместная ответственность банков и связанных с ними производственных объединений должна способствовать концентрации ресурсов для быстрого решения важнейших производственных и технологических задач в целях качественного и динамичного развития различных секторов народного хозяйства.
Новые банки будут работать на хозрасчетной основе, иметь экономическую и административную самостоятельность как по отношению к БНБ, так и к хозяйственным организациям соответствующих ассоциаций. Разрешение или отказ в ссудах будут базироваться только на экономических соображениях. Банки могут кредитовать лишь те мероприятия, которые эффективны в финансовом отношении. В противном случае они понесут денежные потери и встретятся с коммерческими затруднениями.
Названные моменты важны не только для перестройки банковского дела, но и для совершенствования управления всей экономикой НРБ. Перестройка банковской системы — это модель принципиально нового подхода экономического воздействия на развитие хозяйства и выполнение плана. Она должна привести к ликвидации жесткого административного воздействия на предприятия при разработке и выполнении ими планов хозяйственного развития. В процессе совершенствования банковской системы разрабатываются условия реальных экономических взаимоотношений предприятий с банками. Банки станут проводниками единой инвестиционной и рыночной политики, так как они в значительной степени будут осуществлять воздействие и на производителя, и на рынок.
— В чем состоят функции новых банков и БНБ?
— На этом этапе важно, чтобы перестройка обеспечила условия для полноценного развития вновь создаваемых коммерческих банков в области финансирования и кредитования полного инновационного цикла хозяйственных организаций и предприятий. Считается, что новым банкам пока еще нецелесообразно брать на себя и оперативное обслуживание клиен-тов. Им необходимо накопить опыт и средства для кредитования и долевого участия в развитии соответствующих секторов экономики. Предусматривается, чтобы лишь один Банк хозяйственных инициатив (Минералбанк), который имеет уже шестилетний опыт коммерческой работы, взял на себя, кроме кредитования инновационного цикла индустрии по-требительских товаров, также и комплексное обслуживание хозяйственных организаций и предприятий, действующих в этой сфере на территории столицы. Этот банк будет формировать «модель» социалистического коммерческого банка.
Серьезные изменения намечены в структуре и функциях БНБ. Основное заключается в том, что он уже не будет «монобанком», то есть финансово-кредитным институтом, монопольно оценивающим всю производственную деятельность и инвестиционные инициативы отдельных объединений и предприятий. Реформа предусматривает превращение БНБ в «банк банков». Он сосредоточит свои усилия в основном на планировании и регулировании денежного оборота в народном хозяйстве, а также на координации и контроле денежных взаимоотношений между коммерческими банками. БНБ продолжит выполнение функции правительственного «кассира», обслуживающего государственный бюджет и финансирование непроизводственной сферы. Имея в виду пока еще невысокий технический и технологический уровень банковской системы ы небольшой опыт коммерческих банков, БНБ будет осуществлять и оперативное банковское обслуживание хозяйственных организаций и предприятий. Он будет выполнять и некоторые другие функции, общие для всей банковской системы.
— Расскажите, пожалуйста, о специализации банков.
— С точки зрения организации банковской работы создание коммерческих банков в НРБ продиктовано необходимостью специализации их деятельности по основным функциям — эмиссионной и коммерческой. Специализация обеспечит и более высокую ответственность, а отсюда и лучшее качество банковской работы.
Известно, что в последние годы в Болгарии предприняты шаги по ограничению централизованного лимитирования капитальных вложений. При этом делаются попытки сочетать развитие определенных производств и предприятий с ликвидацией низкорентабельных или убыточных предприятий. Возникает проблема, чтобы кто-то брал на себя ответственность за селективное финансирование развития, то есть надежно и эффективно распределял и вкладывал кредитные ресурсы для структурной перестройки производства. Мы считаем, что в новых экономических условиях это лучше всего могут сделать специализированные коммерческие банки.
С другой стороны, возрастает ответственность государственного банка, обязанного обеспечить эмиссию, при которой предложение и спрос на деньги будут сбалансированы. Для этого необходимо, чтобы он был лучше специализирован и имел право и ответственность формировать массу денег в тесной связи с натуральными и другими балансами, разрабатываемыми в плановом органе,
— Возникает вопрос: можно ли эти права и ответственность разграничить в рамках одного банка?
— Исследования показывают, что, когда коммерческий банк функционирует как часть эмиссионного банка, отсутствует «ограничитель возможности» для расширения кредитных вложений этого звена. Стремясь, с одной стороны, обеспечить ресурсы для кредитов и отвечая, с другой стороны, за сбалансированность денег, единый банк легко может нарушить натурально-стоимостную сбалансированность.
При разделении функционирования эмиссионный банк не будет отвечать за вложения и возврат кредитов; всю ответственность за это возьмут на себя коммерческие банки. Сохраняемые у них средства, их основной капитал объективно ограничивают расширение операций по кредитованию. Тем более что эмиссионный банк в своей политике по отношению к коммерческим банкам будет непрерывно влиять на структуру и источники их средств через такие экономические рычаги, как размер обязательных резервов, рефинансирование, покупку-продажу государственных облигаций и др., а также путем величины процентных ставок.
В этих условиях коммерческие банки для расширения границ своей деятельности и получения более высокой прибыли будут вынуждены улучшать обслуживание, эффективно и надежно использовать свои ресурсы. Это создаст и элементы соперничества между ними.
Следует уточнить, что вопрос не только в состязательности между банками в сфере инвестирования. Оно будет происходить между клиентами, ищущими банковской поддержки своих хозяйственных инициатив. Это определяется тем, что независимо от принадлежности к той или другой ассоциации, обслуживаемой данным банком, любая хозяйственная организация при неудовлетворенности его работой может обратиться за кредитом к другому банку.
От соперничества банков прежде всего ожидается улучшение обслуживания и расширение круга банковых услуг, в результате чего увеличится интерес предприятий к вложению своих свободных средств для пользования в коммерческие банки. С целью привлечения клиентов коммерческие банки должны предоставлять квалифицированные экономические консультации по отдельным специальным вопросам, информацию о конъюнктуре денежных рынков и условий финансирования и кредитования, оказывать посреднические услуги по организации сделок с прибыльным финансированием, осуществлять рациональные связи с иностранными банками, обеспечивать надежные банковые гарантии их инициатив и т. д.
— Вы говорите о соперничестве банков. Как, по Вашему мнению, это скажется, на улучшении их деятельности?
— В результате соперничества между банками можно ожидать уменьшения так называемой «упущенной» пользы из-за более всесторонней и объективной оценки хозяйственных инициатив предприятий со стороны нескольких банков. Когда банк один, его отказ поддержать данный коллектив деньгами трудно проконтролировать или обойти. При наличии нескольких банков предложения предприятий могут быть оценены ими по- разному. Сама возможность нескольких различных оценок создает лучший микроклимат в коллективе, а также стремление расширять обоснованные идеи эффективных хозяйственных инициатив, которые могут быть предложены одному или другому банку для финансовой поддержки.
Соперничество, на наш взгляд, повысит ответственность банков за результаты их работы, заставит их быть активнее при осуществлении хозяйственной деятельности в стране. Кроме того, конкурирующие банки, улучшая обслуживание предприятий, будут способствовать привлечению большего количества внешних ресурсов по сравнению с одним банком. Разумеется, увеличение числа банков не означает и большего количества денег. Но увеличение выгодных сделок на базе хороших идей и предложений в результате конкуренции между банками может умножить привлеченные иностранные ресурсы.
Что касается конкуренции между клйентами, то она должна найти отражение прежде всего в том, что увеличится внимание к улучшению финансово-кредитного состояния и обоснования кредитных потребностей. Повысится также и уровень хозяйственных проектов, которыми кредитополучатели должны заинтересовать банк для участия и финансовой под-держки. В условиях соперничества между хозяйственными проектами отдельных товаропроизводителей лучшим образом могут быть открыты самые необходимые и эффективные мероприятия для вложения банковского капитала. Поддерживая перспективные и экономически обоснованные инициативы, банки будут способствовать повышению общего уровня эффективности народного хозяйства.
— Известно, что каждое значительное изменение, каждая реформа в народном хозяйстве вызывают, особенно в начальном периоде, определенные трудности. В чем Вы их видите при перестройке банковской системы?
— Трудности, конечно, возникают. Главное — своевременно их предвидеть и преодолеть. Преимущества реформы могут быть значительны, если еще в начале своей деятельности новая банковская система сумеет обеспечить эффективную с народнохозяйственной точки зрения направленность ресурсов, деконцентрированных во многих банках. На данном этапе экономической реформы и совершенствования ценообразования в Болгарии это является одной из сложнейших задач, для решения которой необходимы, с одной стороны, высокий уровёнь финансово-кредитного планирования как в хозяйственных организациях, так и в банках, а с другой стороны — слаженная организация экономической оценки перспектив развития производств, предложенных для кредитования, качества и технического уровня их продукции, настоящего и будущего финансового состояния кредитополучателей и т. д.
Возмояшость получения кредитов из разных банков без качественного финансово-кредитного планирования будет влиять на развитие хозяйственных организаций разнонаправленно, отражаясь на их эффективности и сроках возврата кредитов. При этом нет возможности разграничить, какой банк в какой степени несет ответственность за общее финансовое состояние хозяйственных организаций. Без продуманного финансово- крёдитнЬго планирования, без превращения финансово-кредитного плана в неразрывную часть планов на всех уровнях нельзя надежно обосновать стоимостные макропоказатели, в том числе количество денег в хозяйстве.
Без развития экономической экспертизы нельзя добиться в банках высокой хозрасчетной и народнохозяйственной эффективности кредитования й своевременного возврата кредитов. Банковские экспертизы все еще Не отвечают условиям, когда рост производства должен осуществляться при снижении удельного расхода всех видов ресурсов.
Важно отметить, что новые задачи банковской системы требуют создания и новых кадров — «банкиров», имеющих широкую экономическую культуру, новое мышление, предприимчивых и готовых взять на себя обдуманный риск. Такие кадры в старых условиях деятельности в широких масштабах невозможно было создать. Для преодоления этой трудно-сти необходимо шире использовать опыт других стран и прежде всего опыт советских специалистов, которые всегда помогали в ответственных моментах болгарским банковским работникам.
В условиях переходного этапа, когда новые банки еще не накопили необходимого опыта, а механизм их взаимодействия не полностью отрегулирован, важно установить правильное их взаимоотношение с хозяйственными организациями и государственными органами. Это иногда недооценивается. От решения данной проблемы с самого начала зависит судьба банковской перестройки, а во многом и нового экономического механизма.
Статья является частью
ВОПРОСЫ ЭКОНОМИКИ
12/1987
ISSN 0042-8736